钱到底需要几个账户

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本文不构成投资建议，请遵守当地法律法规！

大家好我又来了，前两篇我们安排了个人资金，先说了进进出出的流水要怎么分配，然后分析了我们存下来的小型蓄水池要怎么让它自己努力钱生钱。今天的博客就来抠一下细节，看看人到底需要几个账户放钱。

按照目前设定的资金运行规则，我有这几项不同的资金池：

• 吃饭买菜日常使用的零花钱
• 每个月多出来的钱，攒着用来支付以年为单位的支出，行话叫 sinking fund
• 紧急备用金
• 保本型投资，包括定存和债券
• 成长型投资，就是风险稍大一点的基金

我可以利用的金融机构服务则有这些：

• 银行活期账户
• 银行定期账户
• 移动支付 app
• 信用卡
• 银行关联的投资账户
• 政府支持的退休金账户
• 股票证券交易所账户

那么根据资金池的特点，包括使用频率、存款上限、对风险的耐受度，就可以对应到适合的金融机构。

简单举例来说，我会非常频繁地用到零花钱，所以会选择用起来方便的移动支付 app，但是 app 的安全措施可能没有正经银行本行要好，那我被盗号的可能性稍微高一点，而且我丢了手机被人捡去用的风险也是存在的。但是这个 app 里只充了两千块，所以就算比较有可能发生最坏的情况，这个 app 整个倒闭，那我的损失程度也还好。只是肉痛，不会无家可归。

这里的风险不是说赚多赚少这样的波动性风险，而是这个金融机构会不会爆炸、让我血本无归的风险。可以简单画一张风险评估表：

这个算法很简单，跟乘法口诀表是一样的。得到数字之后就可以设定自己的风险承受度。

我觉得9就有点疯狂了，我不能把很多钱都放进还挺有可能破产的加密货币交易所。6也有点让人担心，我会考虑在下一次操作的时候换一个金融机构或者少放点钱，把风险值降下来。大致来说，我可以接受的风险值小于等于4。

那么按照这个指导思想，把我的资金池分别对应到金融机构。比如说零用钱很少，所以放在爆炸可能性低、中、高的地方都可以接受，所以选择最方便的 app，最后得到风险值是3。再举一个例子，我在基金股票里放的钱可能会到中等程度，那我就要选一个中等或低等爆炸可能性的金融机构，银行的投资账户爆炸可能性就比较低，交易所是中等，所以这两个都可以放。

爆炸可能性是怎么评估出来的呢？需要看这个机构和类似机构的过往战绩，看一些差评，看一些专业评级。又因为这是一个相对值，所以也要和其他机构比较一下，然后再加上一点自由心证，最后得到一个自己的评级，那我就叫它黑猫头金眼评级。

从黑猫头金眼评级，我把我的资金池分别对应到金融机构：

然后我们来精挑细选一下每个账户。

银行

我有两个银行的账户，用来分开 sinking fund 和紧急备用金，这样可以有效避免我想在不紧急的时候动用紧急备用金，也有助于真的出了什么事需要用钱的时候，可以迅速认出哪一张卡可以用。

虽然 sinking fund 和紧急备用金都是活期，但是不同的银行有不同的吸引储蓄的政策，每个银行还有不同的账户方案，本着能薅一点是一点的心情，这两个银行账户是这样安排的：

紧急备用金

• 挑选一个大银行

  最好是历史悠久用户众多，而且一定要有存款保险。也就是说努力挑选一个爆炸概率很低的银行，但如果非常不幸这个银行真的炸了，那至少政府会把我的存款赔给我。存款保险是有上限的，本地的上限是100k，多的部分就不保证了。

• 挑选一个鼓励储蓄的账户

  普通活期的利率都非常非常低，年化利率0.05%这样，扣除通胀完全是在倒贴，但是有一些高利率储蓄账户（high-yield savings account, HYSA），在满足一定要求之后会给奖励利率，我的银行差不多能给到1.5+%。虽然扣除通胀率之后还是在倒贴，但是少贴点儿……

  获得奖励利率的要求一般是存款不能低于多少多少钱，然后要保持余额不变或者持续增长，不然还是0.05%。这个利息奖励的设定和紧急备用金的使用场景是符合的，也就是说在你累积自己的紧急备用金的过程中，都能收获1.5%年化利息，然后在（希望不会）发生紧急情况要用钱的那个月，会亏一些利息。到那时候都要用紧急备用金了，少拿点利息可以接受！

• 谨慎考虑网络银行

  有一些这几年兴起的网络银行，没有店面，纯网上操作。因为他们需要雇的人少很多，又因为他们需要吸引客户，所以能给出更高的储蓄利率。因为各国的银行业都有非常严格的监管，毕竟这是大家的血汗钱啊，所以这些网络银行一般也不会去申请一个银行执业资质，而是选择背靠一个大银行。很多人觉得这样就可以放心了，因为我的钱不是放在QQ弹弹好喝到咩噗银行，而是由QQ弹弹好喝到咩噗银行帮我放进了渣打（不是真的，随便举个例子）。但是最近美国有一家网络“银行”暴雷，大家才知道QQ弹弹好喝到咩噗银行没有帮每一个用户在大银行开一个账户，而是把很多人的钱放在了同一个账户里，所以虽然美国联邦存款保险最多能赔付250k美刀，但是摊下来每人只被保到几块几毛。所以如果你想用网络银行，想要薅这个更高的存款利率，请额外注意。

  我对紧急备用金的风险要求是1，所以我直接选大银行。

Sinking fund

• 挑选一个银行。我还是选了一个大银行。

• 挑选一个奖励每个月工资打入的账户

  这是我的工资卡，每个月会有工资转入。银行当然会希望你能用他们的服务，常用，多用，所以有的账户会鼓励你用它收工资，多给一点存款利息。

• 挑选一个最低存款要求比较低的账户

  这钱还要用呢，到年底用剩一点点也是很有可能的，不能因此被罚款。

• 如果还有一点消费奖励就更好了

  因为 sinking fund 是要花的嘛，如果银行有返现或者奖励利率，我当然是笑纳。

定存

懒得再找第三家银行了，就从上面两个里挑一挑，谁给得多就选谁吧。如果因为添加了定存就多给我的活期一点利息，那我也会持续笑纳。

零花钱账户

零花钱账户用移动支付 app 或者信用卡都可以，挑一个开就行。我用的是 app，我对象用的信用卡。信用卡通常能返现送里程，但我的 app 买肯德基打折！

返现打折是划算的，但是多花钱是不划算的，不能为了凑返现而多花钱。为了杜绝这个可能性，可以挑选一个和自己的生活习惯最接近的信用卡：经常出去吃就办奖励出去吃的卡；经常买菜做饭就办超市返现卡；经常坐飞机就办里程卡。也可以都办上，在不同场合掏出不同的卡。——太麻烦了，我受不了。

除了管起来麻烦，很多信用卡还有年费，但很多年费又能申请取消。有年费的信用卡一般奖励更多，额度更高，但你如果懒得考虑这许多，办没有年费的卡也可以，少薅一点但是省事儿。

移动支付 app 可以提前充值然后花钱，也可以设置和银行挂钩，直接从活期账户刷。但是上面我们提到了，我觉得这个 app 的风险是比较高的，所以我希望它和我的银行账户隔离开，我每个月充值进去就好了。

退休金账户

政府为了鼓励大家储蓄养老，会推出退休金账户。

在中国是雇主付一部分，自己再付一部分，但是存进去的退休金你自己是摸不到的，只能到退休年龄后等政府发钱，他说发多少你就领多少。发的是不是你存进去的钱呢？当然不是，现在60岁的人花的是30岁的人存进去的钱。

功能类似的退休金账户，在美国常被说到的是 401（k），在新加坡叫 CPF，也是雇主付一部分，自己再付一部分。和中国不同，401（k）这个账户里的钱还是你的钱，只是也要到退休年龄才能取，不然会被收惩罚性税收。这个钱可以拿来投资，买债券买基金都是可以的，投资产品也和普通投资一样涨涨跌跌，反正就在这个账户里。退休之后能用的钱也就是你存进去的这么多钱的投资所得。

哪种退休金模式更好呢？我完全没数。

但是跟我有什么关系，我又不在中国生活，我现在在其他国家做外国人啊！所以根据各国的法律法规，雇主可能不用给我交养老金，不管是哪种我都用不上啊。

也有一些和我有关系的，是外国人也能用的退休金账户，在美国这个叫 IRA（individual retirement account），在新加坡叫 SRS（supplementary retirement scheme），支持个人自己往账户里打钱。既然雇主是不会给我打钱了，我只能自己往里面打钱。这类账户不光适用于外国人，自雇的本地人和家庭主妇也很适合。啊是的，我觉得是这样，伴侣中有一位照顾家里的话那其他人应该为这个 home maker 的劳动付钱对吧，那 home maker 也要为自己的未来考虑啊，开一个退休金账户很有必要。

话说回来，我不是投资得好好的吗，为什么还要换成退休金账户来投资？——因为放在这个账户里的钱，是不用交个人所得税的。

我们平常拿自己的银行余额去买股票买基金，这个余额是已经交过税的，是税后到手工资。如果把钱存进退休金账户，那么到报税期，税务局系统里会问你有没有可以减免的部分，你存进退休金账户的钱就是可以减免的。既然减免了个人所得税，用退休金账户里的钱，去买股票买基金，就等于获得了一个政府赠送的折扣。

有这等好事？

所以这个好事是有额度的。每年能往个人退休金账户里存的钱有一个上限，虽然我赚的钱根本没有多到可以存满上限，但有朝一日也可能会吧！

另一个问题是所谓退休金账户，到退休年龄才能取钱。

如果我在法定退休年龄前就想用这个钱呢？硬要用也可以，但是之前送你的个人所得税全都要吐出来，还会被惩罚性地多收税。

基于这些情况，我决定把买债券的部分，放在这个退休金账户里。首先可以蹭上一点免税额度；其次债券的赎买期本来就超级长，这是我知道的最近不能用的钱，所以放在不能提前取出的账户里比较合适；最后我设定的债券投资占比只有10%，也就是说我的投资里绝大部分还是能比较轻松在市场上流通的，如果我需要用钱，可以随时抛售。虽然这样会少用一点免税额度，没有狠狠薅够羊毛，但是花钱换取的流动性我觉得更重要一点。

在实际操作过程中，个人退休金账户可以从银行开户，银行会帮你 hold 住这笔钱，但是它和你的活期账户是不同的两个账户，这两笔钱互相没关系。存进退休金账户的钱就像存进了一个新的活期账户，是没什么利息的，只有拿来买投资产品，这笔钱才变成了一笔投资，开始复利！

和上面一样，我懒得再找第三家银行了，就从已经开户的两个里挑一个开退休金账户吧。如果银行因为我添加了退休金就多给我的活期一点利息，那我当然还是笑纳。

关于退休金账户还有很多细节，税前税后、取出规则、现金、投资、可以投资的产品等等……请详细参考当地法律法规！

银行投资账户

银行自己也会有证券分部，可以买债券或者股票。因为投资和 personal banking 完全是两个部门，所以要从银行买投资产品，可能还需要再开一个投资账户。这个投资账户可以关联到银行账户，快速转账，也可以从网银 app 里看到。

缺点是银行证券部门一般比较老派，交易单位都是100股。一口气就要买100股，要么200股，有时候是很大一笔钱。从这种老派证券公司交易，要付的手续费也会比较高。

如果觉得太麻烦了不划算，那不开这个账户当然也可以。

交易所账户

买基金的地方！

• 在当地金融监管机构网站上找到持照经营的股票交易机构，这个机构需要被法律认可能够帮你买卖股票

• 挑选一个低服务费、手续费、汇率转换手续费……的网上交易所

  可以货比三家一下，但我感觉竞品之间差别不大。现代的网上交易所都支持非整数购入股票，也就是说可以下单购入1.414股，更适合上一集说的定投方案。很多交易所还支持自动购入，可以设定好每月1号购入900块某个基金，进一步减少定投所需操作量。

• 挑选一个经营时间长、用户数量多的交易所

• 中国护照选手不要用中国正在追杀的几个交易网站，有可能被虽远必诛。不一定，但也很可能。恐怖吧，这熟悉的祖国风味

好了，这样就挑选完了。再回顾一下这张表，最后得到我的账号分布情况：

终于完结了刚打工的我之小钱钱三部曲！我觉得这篇可能是最实用的（希望

如果觉得有帮助有启发的话欢迎打赏，谢谢！

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