发工资那天

理财 生活

本文不构成投资建议。

上篇处理了爸妈给我的钱，这篇终于要来讨论我自己的钱了。

我的资产和爸妈给的钱最大的不同在于我的钱是会流动的：我每个月收到工资，钱就会变多；但我每天吃饭租房买东西，钱又会变少。就好像上一关我们处理了一个小池塘，现在新的任务是管理一条小河，一边进水一边漏水！

其实我的财政状况非常简单，我只在一个国家领一份工资，自己赚钱自己花，没有负债不加杠杆。因此虽然资金是流动的，但数学上只有加加减减，并不难监控。

那么这只基金的管理任务就是维持日常运营，即吃饭睡觉买东西等日常生活，最后要在以后不上班的日子里能持续给我自己发工资。

这个运营就终于涉及到了budgeting, 也就是做预算！我的预算周期设置为一个月，因为工资就是一个月发一次。

一般来说推荐大家把工资按照5：3：2的比例预算，这三项分别是需要（need），想要（want），和未来储蓄（future）。我也不知道一开始是谁发明的，反正搜索个人理财基础，很多人都会这样推荐。就当是巴菲特说的吧！

虽然532听起来简单易懂，但实操过程中我觉得还是有一些阻碍。

第一是没钱。

我早在前几年就学习了一通做预算的理论，也下载了一个 excel 模板用了两三个月，但是很快放弃了。回看起来预算无法坚持的原因就是我当时工资太低了，而房租和吃饭并不是可以等比例压缩的花销。只要有一学期申请不到学生宿舍，我的住宿费就会飙升至收入的45%-55%，再算上吃饭，就剩下10%的样子，隔几个月买一次衣服就没了。实在是没有什么预算的余地。连着涨了两年工资之后，现在这个532终于开始和我的生活状况比较接近了，这才有了参考价值。

总之，如果收入刚够温饱，那就先温饱，没必要削足适履去想办法抠出20%的储蓄。如果要克扣吃饭住宿来满足“未来”，可能会影响你活到这个未来的概率。这时候改善经济情况最有用的不是省吃俭用，而是涨工资。

观众朋友可能又要问了，那工资是怎么涨的呢？——这就各凭本事了。

说实话我也不会。我是因为学业进展，从领津贴的学徒变成了临时工又变成了正式工所以自然逐步涨了工资。别人怎么赚钱的我完全没数。但是当工资涨了，不再需要担心吃饭睡觉了，买水果都敢买不打折的了，我们现在再来试着实践532的预算规划，又发现了一个问题。

第二个问题是没这么容易分清。

理论说50% 分给 need，30% 分给 want。那我今天 need 吃饭，但是 want 吃大好饭，这怎么算？硬要算也可以，比如说定义我的必需餐标是15块，超过的部分就算是欲望的支配。这是个办法，但是这样记账有点麻烦。所以我觉得更合理的说法是分成常量和变量，比如说房租在租期里是不会变的，但是每个月吃饭花的钱是有一点波动的。对于变量，我会设定一个比较宽松的上限，不超过就可以了。

那么一个预算周期具体是怎么实现的呢？现在就给大家表演一下。

我设定在每个月一号统一进行转账操作，这就是一个财政月的起始。我一个月工资收入五千（不是真的，假设一下），就当它也是1号到账。1号这天，我先转账1600付房租，然后转账750到储蓄账户，然后把零钱包账户充值到2000，最后我的工资卡余额只比上个月多出650块！

这里房租是常量，不言自明。然后我们把储蓄也当作一个常量，当作这是支出的一部分，今天的我一定得给未来不知什么时候会需要的我付这个钱。既然我把储蓄当作固定支出了，就把比例稍微设低一点，尽量避免影响日常运营，所以这里存储率是15%。

下一项零钱包账户，这才是我每天都会用的钱，是预算里的变量。是怎么设定2000作为波动上限的呢？通过计算前3个月的银行流水，我每个月的吃饭买菜买东西平均开销在1700块，那给自己一点多花钱的余地，把1700当作额度已用85%的提醒，所以总额度是2000。

零钱包的管理是这样的，有的月份花得多一点，有的月份花得少一点，但是每个月1号都是从2000开始的，没花完的不能续到下个月。

在这大半年的运行过程中我发现一些很有意思的事情。

首先是我认为“偶尔”的支出其实并不罕见，几乎每个月都有。二月，护肤品用完了。真是不凑巧，这也要算吗？四月，新出的运动手环是我想买很久的，新品还打折呢，买吧。五月，球赛开票了，难得的，还是去看看。六月，护肤品又用完了！

而第二个发现恰好就是，我发现这个系统自我缓冲的能力还挺强的，这些一口气要付出一两百块的“偶尔消费”都能被吸收进2000块的范围里。而且我会在潜意识里平衡自己的花销，今天花了钱，接下来就自然而然地多吃了几天食堂。结果是实际计算下来，每个月的平均消费还是在1700左右。

那实在无可避免的大额支出怎么办呢？

前两个月我搬了一次家，叫了搬家公司，实打实一个月花了二千五。超支的五百块，就是问下个月的我自己赊的账。下个月1号，不管我的零钱包余额还有多少，都只能充值一千五。如果不这么激进地一个月还清，那接下来两个月每个月限制消费在1750，也能还清，而且1750和我的平均消费水平很接近，所以也不会有什么被限制的感觉。

最后，终于又回到我的工资卡账户。如果我按照设定，上个月花满了两千块，那1号分配完到手工资之后，这张银行卡的余额就比上个月多出了650。这笔钱就让它攒着，来应对一些一年付一次的订阅产品。软件会员：99；医保：800；可能要补的个人所得税：2000；旅游：4000；最后还剩901，差不多还能再买个小家电。

辛苦一年赚的钱，就这样华丽丽地全用完了？一点没剩？那我不是没攒下任何钱吗？？

——不对。攒钱了，每个月都攒了15%。

因为在这种预算方法下，储蓄也被当作了一个支出项，存钱在第一步就完成了，所以剩下的钱全都可以花。以前我们说要攒钱，一般是是先花钱，把剩下没花的存起来，是一个相反的步骤。把存钱这一步放到最后其实是很难维持稳定储蓄习惯的，每个月能存下多少钱全靠运气：有可能花着花着花多了，这个月一点儿没存；也可能为了多存点，非常严格地限制自己；更可能的是头一个礼拜说这个月要存钱，超过五十块的事情别叫我，第二个礼拜觉得自己辛苦了于是一下子又花超了。

这种先把能支配的钱全都分配完的预算方法被叫做 zero-based budgeting，网上也有很多别的叫法，但逻辑都是一样的。

这个操作很熟悉啊，这不就是科研基金的写法？——懂了，把自己当老板管理我自己啊！

那和基金一样，结项时没用完的钱是要还回去的，到了年底，我的预算里没用完的钱再一口气转到储蓄账户。没用完的钱包括每个月零钱包里剩下的一两百块、可能税务局没收这么多、软件原价99但我打折拿下只花了69，等等等等……于是我的实际储蓄率可能比15%稍微多点。有的朋友可能要担心，这种 zero-based 方法，难道不是在鼓励我们把钱都花完吗？如果我年底一看剩下了一千五，一个上头又换手机了呢？——就算是这样，你也拥有了保底的15%储蓄率。这个方法保障的是稳定的储蓄习惯，只要设置一个能坚持下去的存钱比例，就能存下钱。

在日常生活过程中，只有零钱包里两千块的余额是我经常要面对的数字，这对我穷惯了的脑子非常友好。现在我的价值观和余额还是匹配的：一顿饭吃15块依然是正常的、一口气花二百块还是会肉痛的、快月底了还剩三百块可能就要谨慎一点。又因为我的储蓄目标在1号就实现了，所以这笔钱可以花完，在买东西的时候也没有了不必要的自我限制。

而且我现在根本没怎么记账，每个月就只有这么多钱可以花，具体怎么花随便我自己。需要记录的只有一年一次的那部分支出，工作量很小。

那么存下来的钱怎么办呢？

写长了，存下来的钱怎么办我们下期再说。

这篇是年初这篇中日常开销部分的详细解释，顺便添加了这半年多来的实际运营体验。这开头的 disclaimer 根本没必要嘛，完全还没写到投资……

参考阅读

• 网友解释的更详细的预算方法 https://thirdshire.com/why-ynab-is-the-best/
• 5:3:2的预算在 Elizabeth Warren 的书里有提到 https://www.goodreads.com/en/book/show/88654.All_Your_Worth 我没看过这本书，看内容简介说532的 split 好像也不是她发明的但是她也觉得这个分法不错

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